Si la aseguradora rechazó un siniestro del auto, guardá cuatro grupos de papeles: el contrato que regía el día del hecho, la denuncia y todo lo que entregaste después, la respuesta de la compañía y las pruebas del hecho. Las reglas son nacionales y salen de la Ley 17.418 de Seguros. El reclamo ante la compañía, ante la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) o en un juicio se arma con esos documentos.

No tires nada aunque el rechazo parezca definitivo. Las acciones que nacen del contrato prescriben al año desde que la obligación es exigible (artículo 58), y en ese plazo vas a necesitar la misma carpeta.

El contrato vigente el día del hecho

Guardá la póliza completa, no sólo el certificado de cobertura:

  • frente de póliza con vigencia, vehículo, uso, sumas y franquicia;
  • condiciones generales, particulares y anexos, con su código y versión;
  • endosos emitidos antes del siniestro;
  • propuesta o cotización aceptada;
  • comprobantes de pago de las cuotas que cubrían esa fecha.

El pago importa porque una cuota impaga suspende la cobertura desde la hora 24 del vencimiento, como explica cuota del seguro impaga. La versión de cada cláusula importa porque la compañía tiene que invocar la que estaba incorporada a tu póliza; la guía de códigos de las cláusulas explica cómo identificarla.

Si te falta algo, el artículo 14 de la ley te da derecho a pedir copia de tus declaraciones al contratar y una copia no negociable de la póliza, pagando los gastos. Cómo pedirla está en Servicio de Atención al Asegurado.

La denuncia y cada entrega posterior

Conservá la denuncia con su número, fecha y canal, y la constancia de que llegó a la aseguradora. El artículo 46 fija tres días para avisar del siniestro y el artículo 15 da por cumplida la denuncia si se envió en término. Sin la constancia de envío es difícil probar las dos cosas. Más detalle en plazo para denunciar un siniestro.

Después de la denuncia, la compañía suele pedir información o documentos. Guardá cada pedido y cada respuesta tuya con su fecha:

  • el mensaje o la nota donde te piden algo;
  • lo que mandaste, en la misma versión que enviaste;
  • el acuse de recibo o la constancia de entrega.

Esas fechas definen los plazos. El artículo 56 le da a la aseguradora 30 días para pronunciarse desde que recibe la información complementaria; si no se pronuncia, la ley lo toma como aceptación. En pérdida total, la cláusula CG-CO 3.1 fija 15 días para pagar desde que presentaste en regla la documentación de su anexo. Si el problema es la demora, seguí la aseguradora no responde.

La respuesta de la aseguradora

Guardá el rechazo completo: carta documento con su sobre o constancia de entrega, correo con encabezado y fecha, o captura de la app que muestre fecha y remitente. Si te lo dijeron por teléfono, pedí que lo manden por escrito.

Para revisar el rechazo necesitás saber qué cláusula aplica la compañía, con su código, y en qué hechos se apoya; si no lo dice, pedilo por escrito. La lista de qué pedir está en rechazo por multas anteriores, y sirve para cualquier causa. Si la compañía invoca un dato mal declarado al contratar, mirá reticencia; si invoca alcohol, licencia o uso, mirá exclusiones del seguro del auto.

Si te entregaron informes de inspección o de liquidación, guardalos también. Si el productor intervino, conservá sus mensajes y lo que te reenvió de la compañía.

Las pruebas del hecho

  • fotos y videos del lugar y de los daños, con fecha;
  • datos del otro conductor, su seguro y testigos;
  • denuncia policial, que la SSN señala como obligatoria en robo, hurto, incendio y siniestros con lesiones o muerte;
  • acta de tránsito, si la labraron;
  • presupuestos, facturas de reparación, remolque o alquiler.

No repares ni cambies el vehículo antes de la inspección si eso dificulta determinar la causa del daño. El artículo 77 lo prohíbe sin consentimiento del asegurador, salvo para disminuir el daño. Los casos se explican en reparar el auto antes de la inspección.

Cómo guardar la carpeta

Ordená los documentos por fecha y guardá los originales en papel. De lo digital, conservá los archivos tal como llegaron, sin editar ni recortar, y bajá los correos con su encabezado. Anotá en una lista qué entregaste, a quién y cuándo.

Para reclamar ante la SSN por Trámites a Distancia, la página del trámite pide adjuntar la póliza y la documentación que acredite que sos tomador, asegurado, beneficiario o derechohabiente, más el poder si reclama otra persona. El paso a paso, y lo que la SSN puede y no puede resolver, está en qué hace tu productor si la aseguradora rechaza el siniestro.