En la Argentina, un auto eléctrico o híbrido se asegura con las mismas condiciones que cualquier otro auto. La Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) fija los textos uniformes de responsabilidad civil, daños, incendio y robo en el Anexo del punto 23.6, y ese anexo no tiene cláusulas específicas para la batería de tracción, el cable o el cargador. Lo que define si algo se paga es cómo encaja cada parte en esas reglas generales y qué quedó escrito en tu frente de póliza.
La responsabilidad civil obligatoria es igual que en un auto a combustión (artículo 68 de la Ley 24.449). Las diferencias aparecen en las coberturas del propio vehículo.
La batería de tracción
Las cláusulas de daños (CG-DA 1.1), incendio (CG-IN 1.1) y robo (CG-RH 1.1) cubren «las piezas y partes fijas» con que viene equipado el vehículo en su modelo original de fábrica. La batería de tracción original viene montada de fábrica, así que se rige por esa regla: si se daña por un hecho cubierto, la aseguradora paga la reparación o el reemplazo dentro de la cobertura contratada y con la franquicia que figure en el frente.
Las mismas cláusulas excluyen la reparación cuando el daño se debe a:
- vicio propio;
- mal estado de conservación, desgaste, oxidación o corrosión;
- fallas de orden mecánico o eléctrico que no sean consecuencia de un hecho cubierto;
- la corriente, descarga u otros fenómenos eléctricos que afectan la instalación eléctrica, sus aparatos y circuitos, aunque se manifiesten como fuego o fusión. La aseguradora sí paga el daño mayor que cause la propagación de un incendio al resto del auto.
Una batería que pierde capacidad con el uso, o que falla sin choque ni incendio, no entra en el seguro. Ese reclamo va por la garantía legal o la del fabricante, que se explican en garantía de la batería de un eléctrico o híbrido.
Daño total: el umbral del 80 %
Si después de un choque o incendio reparar o reemplazar las partes afectadas cuesta el 80 % o más del valor de venta al contado de un vehículo de la misma marca y características, la cláusula CG-DA 4.2 lo considera daño total. En ese caso la aseguradora indemniza ese valor de venta, hasta la suma asegurada, y vos le transferís los restos. Antes de cobrar tenés que inscribir la baja definitiva del auto con destino a desarmadero. Pedí el presupuesto detallado de la reparación para ver cuánto pesa la batería en ese porcentaje.
Si el auto es importado y no hay cotizaciones en el país dentro de los 30 días de la denuncia, la misma cláusula calcula el valor con datos del país de origen, flete, seguro y derechos de importación. Para que la suma asegurada no quede corta, revisá suma asegurada e infraseguro, y el trámite de baja en destrucción total del auto.
El cable de carga y los accesorios
Las tres coberturas dicen lo mismo sobre lo que no es pieza fija de fábrica: los accesorios y elementos opcionales sólo están cubiertos si se especifican en la póliza con su valor declarado. Un cable portátil que viaja suelto en el baúl no es una parte fija del auto. Si querés que el robo o el daño del cable esté cubierto, pedí que figure en la póliza como accesorio con su valor.
Lo mismo vale para lo que agregues después de comprar el auto, como un portaequipajes o una cámara.
El cargador de pared
El cargador instalado en tu casa o en la cochera no forma parte del vehículo, así que la póliza del auto no lo cubre. Si está en un edificio, la instalación y el seguro del consorcio se tratan en instalar un cargador en casa o en el edificio.
Asistencia y remolque
Las condiciones uniformes no traen un servicio de carga en ruta para eléctricos. Si la asistencia de tu póliza ofrece algo así, figura en sus propias condiciones; pedilas por escrito. En los manuales oficiales revisados, los eléctricos tienen que viajar con las ruedas motrices o todas las ruedas levantadas. Lo que indica cada manual y qué pedir cuando llega la grúa está en remolcar un auto eléctrico o automático, y los kilómetros y servicios que paga la póliza, en la grúa del seguro.
Qué declarar al contratar
Si ocultás o falseás algo que conocías y que habría cambiado las condiciones del seguro, el contrato es nulo (artículo 5 de la Ley 17.418; más en reticencia en el seguro del auto). Al pedir la cotización, indicá:
- versión exacta del modelo y si es eléctrico, híbrido enchufable o híbrido convencional, porque el daño total y el robo se indemnizan según el valor de un vehículo de la misma marca y características (las diferencias están en híbrido, PHEV o eléctrico);
- accesorios que no vienen de fábrica, con su valor, incluido el cable si querés cubrirlo;
- dónde carga y duerme el auto;
- si es usado, el estado de la batería, con el informe que explica comprar un eléctrico usado.