Al asegurar un 0 km, lo que más cambia el resultado de un siniestro es cómo se valúa el auto en los primeros meses y si la póliza te repone uno nuevo. En un usado, importan el estado que la aseguradora anotó al contratar, los accesorios declarados, el GNC y que la póliza esté a nombre de quien corresponde. Todas las cláusulas que siguen forman parte de las condiciones uniformes que la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) fija para todo el país, y rigen sólo si figuran en tu frente de póliza.
En los dos casos, para circular hace falta como mínimo el seguro de responsabilidad civil del artículo 68 de la Ley 24.449. El resto de las coberturas depende de lo que contrates.
Si es un 0 km
Valor de nuevo durante 90 días
Las cláusulas CA-CC 4.2 (ajuste automático) y CA-CC 11.2 fijan cuánto vale un auto asegurado como 0 km en una pérdida total:
| Cuándo ocurre el siniestro | Valor que se toma |
|---|---|
| Hasta 90 días desde la compra | El de un 0 km |
| Entre 91 y 180 días | El promedio entre un 0 km y un usado del mismo modelo y año |
| Después de 180 días | El de un usado de igual marca, modelo y características |
El plazo corre desde la adquisición, no desde el inicio de la póliza. Si contrataste el seguro semanas después de retirar el auto, ya consumiste parte de esos 90 días. Guardá la factura con su fecha.
Reposición por un 0 km
La CA-CC 11.1 va más lejos: si hay una pérdida total por un riesgo cubierto durante el primer año de vigencia, la aseguradora te entrega un 0 km de la misma marca y modelo en lugar de dinero. Para que aplique, tenés que haber presentado al contratar el certificado de no rodamiento o, en su defecto, la factura de compra. Si el modelo dejó de fabricarse, te dan uno de características similares hasta la suma asegurada.
Si tu frente no menciona la CA-CC 11.1, no tenés esa reposición aunque el auto sea nuevo. Pedí que te digan por escrito cuál de estas cláusulas incluye la propuesta.
Kilometraje declarado
Algunas pólizas con descuento por perfil (cláusulas de scoring) te piden declarar cuántos kilómetros por año vas a hacer. La CA-SC 2.1 excluye el siniestro si el auto superó en más de 2.500 km el uso anual declarado. En un 0 km, la cuenta arranca el día que lo retirás de la concesionaria. Declará un número realista.
Auto financiado
Si compraste con prenda, el acreedor queda en la póliza con la cláusula CA-CC 7.1 y vos no podés bajar la suma asegurada, reducir coberturas ni rescindir sin su consentimiento. Los derechos para elegir aseguradora están en auto prendado, y lo que te pueden cobrar al financiar en la concesionaria, en seguros al financiar un auto.
Si es un usado
Daños que ya tenía
La cláusula CA-DI 6.1 permite que la aseguradora anote en el frente los daños o deficiencias que el auto tenía al contratar. Esas partes quedan sin cobertura hasta que las repares a tu cargo y la compañía dé su conformidad por escrito. Además, participás en la proporción que corresponda por desgaste, oxidación, corrosión, daños previos o reparaciones mal hechas.
Cuando te hagan la inspección, pedí copia de lo que registraron. Si después reparás esas piezas, pedí la conformidad por escrito antes de que ocurra otro siniestro.
Suma asegurada según el estado
Para un usado, la suma puede quedar por encima del promedio de plaza por buen estado o por radicación (CA-CC 5.1), o por debajo por mal estado (CA-CC 6.2). En la cláusula de valor tasado (CA-CC 13.1), la aseguradora fija la suma con una inspección previa y paga esa suma en robo, incendio o destrucción total. Cómo se compara con el valor real está en suma asegurada del auto.
Accesorios y equipo agregado
Las cláusulas de daños, incendio y robo cubren las piezas fijas que el auto trae de fábrica. Los accesorios y opcionales que no vienen de fábrica en su versión original, como un equipo de audio que no es el original, sólo se cubren si figuran en la póliza con su valor declarado (CG-DA 1.1). En un usado es común encontrar agregados del dueño anterior: listalos antes de contratar.
GNC
Las condiciones generales excluyen de daños, incendio y robo al vehículo adaptado a GNC, y la cláusula CG-CO 5.1 te obliga a avisar esa adaptación. Para la responsabilidad civil, la CA-RC 6.1 exige que acredites el equipo con la documentación vigente del ENARGAS (certificado de revisión de cilindros, ficha técnica y cédula del equipo). Si el auto tiene GNC, que la póliza lo diga. Los papeles del equipo que tenés que recibir al comprar están en comprar un auto con GNC.
La póliza del vendedor no pasa sola
El artículo 82 de la Ley 17.418 prevé que el cambio de titular se notifique a la aseguradora, que puede rescindir en 20 días; el comprador puede rescindir en 15 días sin preaviso. Lo práctico es contratar tu propia póliza con inicio el día y la hora de la entrega. Los plazos y quién avisa están en entrega de un auto usado. Si el auto todavía figura a nombre del vendedor, mirá qué pasa en una pérdida total en seguro a nombre de otra persona.
En los dos casos
- Que lo declarado coincida con lo real: uso, domicilio de guarda, conductor habitual y siniestros anteriores. Una declaración falsa o una reticencia, aun de buena fe, puede anular el contrato (artículo 5 de la ley). Más en reticencia en el seguro del auto.
- Motor, chasis y dominio del frente iguales a los de la cédula o la factura.
- La franquicia de daños y la de robo total, con su monto o fórmula. Cómo pesa al comparar ofertas está en terceros completo o todo riesgo.
- La fecha y hora de inicio de la cobertura, y que el pago esté registrado por la aseguradora. El circuito completo está en contratar el seguro con un productor.