Cuando financiás un auto en la concesionaria, el presupuesto suele traer seguros y productos que no son el auto: seguro de vida, seguro del vehículo, garantía extendida, accesorios o servicios. En todo el país, si el crédito lo da un banco, una compañía financiera o un proveedor no financiero de crédito regulado por el BCRA, el seguro de vida del crédito no te lo pueden cobrar. El seguro del auto sí te lo pueden exigir, pero elegís la aseguradora. Y ningún producto adicional puede ser condición para venderte el auto.

Seguro de vida sobre saldo deudor

Es el seguro que cancela la deuda si el deudor muere o queda con invalidez total permanente. El texto ordenado de Protección de los usuarios de servicios financieros del BCRA (punto 2.3.12.1) fija tres reglas para los créditos a personas humanas:

  • El prestamista tiene que contratar ese seguro o asumir el riesgo por su cuenta.
  • La cobertura tiene que cancelar el total adeudado.
  • No puede cobrarte ninguna comisión ni cargo vinculado con ese seguro.

Si en la cuota o en los gastos aparece un “seguro de vida” del préstamo, preguntá por escrito qué cubre y por qué te lo cobran. Esta regla alcanza a los sujetos que enumera la norma del BCRA. Si quien financia no está entre ellos, por ejemplo una cooperativa o una mutual, o se trata de un plan de ahorro, que tiene su propio régimen, leé el contrato y pedí que el costo figure por separado, como exige el artículo 36 de la Ley 24.240 para cualquier crédito al consumo.

Seguro del auto exigido por el crédito

El prestamista puede pedir que el auto prendado esté asegurado mientras dure la deuda. Lo que no puede es imponerte una sola compañía. La norma del BCRA (punto 2.3.12.2) le exige ofrecer por lo menos tres aseguradoras no vinculadas entre sí, informarte la cobertura mínima y aceptar la contratación directa si conseguís un precio menor con una de ellas. Además, el prestamista no puede ganar comisiones ni utilidades por ese seguro, y lo que te cobre no puede superar lo que la aseguradora le cobra a un particular.

Para autos prendados y planes de ahorro también rige una resolución de la Superintendencia de Seguros de la Nación que eleva el mínimo a cinco compañías. Cómo aplicar las dos normas y cómo proponer otra aseguradora está en auto prendado: cómo elegir la aseguradora.

Gastos que te pueden trasladar

La misma norma del BCRA (punto 2.3.2) distingue comisiones, que cobra el prestamista por un servicio propio, y cargos, que corresponden a servicios de terceros. Los cargos, como escribanía, registro o aseguradora, se trasladan al costo, sin recargo. Toda comisión o cargo tiene que responder a un servicio que pediste o aceptaste y no puede repetir algo que ya te cobran en otro concepto. Todo eso entra en el costo financiero total, que es el número para comparar ofertas. Cómo leerlo está en crédito prendario ofrecido por el concesionario.

Garantía extendida, accesorios y otros servicios

El artículo 1099 del Código Civil y Comercial prohíbe subordinar la venta de un producto a la compra simultánea de otro. Si te dicen que el auto o el crédito solo salen con un kit de accesorios, un plan de servicios o una garantía extendida, esa condición es una práctica prohibida.

La Disposición 377/2026 considera abusivas las cláusulas que permiten al proveedor sumar productos o servicios no incluidos en el contrato sin tu aceptación previa y expresa, o que te dan un plazo para rechazarlos. También las que te imponen un representante o apoderado para actuar en tu nombre. El artículo 35 de la Ley 24.240 prohíbe ofrecerte algo que no pediste con un cargo automático que solo se evita si lo rechazás.

Si querés la garantía extendida, el Manual de Buenas Prácticas de ACARA compromete a las concesionarias adheridas a informar todas sus condiciones y entregar un “certificado de garantía extendida”. Pedí ese certificado antes de pagar y compará qué agrega frente a la garantía legal y la de fábrica, que se explican en garantía de un 0 km. Para los accesorios, revisá cómo tienen que figurar en la factura.

Qué pedir antes de firmar

  • Detalle por concepto. Precio del auto, cada seguro, cada producto adicional y cada gasto, con su monto. El precio final del auto se arma como se explica en comprar un 0 km en concesionario.
  • Resumen del contrato de crédito. La norma del BCRA (punto 2.3.1.4) obliga al prestamista a entregarlo antes de formalizar, con las comisiones, los cargos y el costo de los productos y seguros adicionales.
  • Copia de todo lo que firmás. Según el punto 2.3.1.1, las cláusulas que remiten a documentos que no te entregaron al firmar se tienen por no escritas.
  • Quién emite cada producto. Razón social de la aseguradora y de quien da la garantía extendida, porque es a quien vas a reclamar.

Dónde reclamar

Si te cobraron el seguro de vida, te impusieron una aseguradora o te sumaron cargos que no aceptaste, reclamá primero por escrito al prestamista y guardá el número de reclamo. Pasados 10 días hábiles sin solución, podés seguir ante el BCRA con el formulario de reclamos por productos o servicios financieros. Si el problema es de la concesionaria, como un producto condicionado o un cargo no pactado en la factura del auto, el canal es Defensa del Consumidor o la Defensoría del Cliente de ACARA, que se explican en reclamar a una concesionaria.