Si una unidad de la empresa golpea el portón, una columna o una instalación de un cliente al entrar, maniobrar o salir, ese daño puede reclamarse a la responsabilidad civil del seguro del vehículo. El cliente es un tercero y su portón es una cosa ajena. Si lo dañado es la mercadería que el camión llevaba, o el golpe ocurrió durante la carga o la descarga, las condiciones uniformes que fija la Superintendencia de Seguros de la Nación lo excluyen. Estas reglas valen en todo el país; el monto que paga la compañía depende del límite de tu póliza.
Si el caso es el inverso, porque el portón del cliente golpeó tu vehículo, mirá un portón del cliente dañó el vehículo.
Qué cubre la responsabilidad civil
La cláusula CG-RC 1.1 obliga a la aseguradora a mantener indemne al asegurado y a quien conduce con su autorización por lo que deban a un tercero por los daños que causen el vehículo o la carga transportada en condiciones reglamentarias. Es la misma obligación que fija el artículo 109 de la Ley 17.418. El pago tiene un tope por acontecimiento, que figura en el frente de póliza.
Del lado del cliente, el Código Civil y Comercial aplica a los daños causados por la circulación de vehículos las reglas del hecho de las cosas (art. 1769). El dueño y el guardián del vehículo responden de forma concurrente (art. 1758), y la empresa responde por el daño que causa un chofer en ejercicio de sus funciones (art. 1753). Por eso el cliente puede reclamarle a la empresa aunque haya manejado un empleado.
Qué deja afuera la póliza
La cláusula CG-RC 2.1 enumera lo que el seguro no indemniza. Para daños en el domicilio de un cliente, estos incisos son los que más se discuten:
| Situación | Inciso de la CG-RC 2.1 | Qué dice |
|---|---|---|
| Se rompió la mercadería que llevaba el camión | 5 | Excluye los daños a las cosas transportadas |
| El daño ocurrió mientras se cargaba o descargaba | 5 | Menciona los daños «durante su carga o descarga» y los gastos de esas operaciones |
| La carga estaba mal estibada o excedida | 6 | Excluye exceso de carga, mal estibaje y envase deficiente |
| El golpe lo dio una hidrogrúa u otro equipo montado | 15 | Excluye los daños por o a equipos industriales o similares montados o transportados |
| Se dañó algo del cliente que la empresa tenía en su poder, como pallets o un equipo prestado | 16 | Excluye los bienes que por cualquier título estén en tenencia del asegurado |
El inciso 5 no define cuándo empieza la carga. Un retroceso para arrimarse al andén y un golpe con la puerta trasera abierta durante la descarga pueden recibir respuestas distintas. Si la compañía rechaza por ese inciso, pedí por escrito qué hecho considera probado. La diferencia entre exclusión, caducidad y suspensión está explicada en exclusiones del seguro del auto.
La mercadería que transportás para el cliente necesita otro contrato. Mirá seguro del vehículo y seguro de la carga.
Qué registrar en el lugar
Anotá dirección, hora, unidad, chofer y qué maniobra hacía: ingreso, retroceso, espera, carga o descarga. Ese dato decide qué inciso puede aplicar. Sacá fotos del daño en la instalación y del vehículo, y pedí el nombre de quien recibió el aviso en el establecimiento.
Si hay cámaras en el lugar, pedí por escrito que conserven la grabación. Para el pedido formal servite de cómo pedir el video de una cámara.
Avisar al seguro sin cerrar el reclamo con el cliente
El artículo 115 de la Ley 17.418 te da tres días para denunciar el hecho del que puede nacer tu responsabilidad. El plazo corre desde el hecho o, si no lo conocías, desde el reclamo del cliente. Hacé la denuncia aunque todavía no tengas presupuesto; los detalles del plazo están en plazo para denunciar un siniestro.
El artículo 116 prohíbe reconocer responsabilidad o firmar una transacción sin anuencia de la aseguradora. Podés contarle al cliente qué pasó, pero no te comprometas a pagar la reparación ni firmes un acta que diga que la empresa es culpable sin consultar antes a la compañía. Antes de aceptar un acuerdo, revisá qué mirar antes de firmar un acuerdo privado.
Cuando el cliente mande un presupuesto o un reclamo formal, reenvialo a la aseguradora y guardá la fecha. Si la compañía lo rechaza o no contesta, podés presentar un reclamo ante la SSN con la póliza, la denuncia y las respuestas.
Si estos casos se repiten en tu flota, Multabot puede ayudarte a ordenar los siniestros por unidad y cliente desde flotas.