La financiación que te ofrecen en el salón puede darla un banco, una compañía financiera u otro proveedor de crédito, y no el concesionario. El que presta es quien queda como acreedor de la prenda. Antes de firmar, pedí por escrito quién presta y los datos que exige el artículo 36 de la Ley 24.240, que rige en todo el país. Con eso podés comparar la oferta con la de tu banco usando el costo financiero total.
Quién te presta
Pedí la razón social y el CUIT del prestamista. Es con quien vas a firmar el contrato de crédito y quien figura como acreedor en la prenda que se inscribe sobre el auto, según la Ley de Prenda con Registro.
Si el prestamista es una entidad financiera, o un proveedor no financiero de crédito alcanzado por las normas del BCRA, también se aplica el texto ordenado sobre Protección de los usuarios de servicios financieros. Esa norma dice que, cuando un tercero hace tareas por cuenta del prestamista, ambos responden por cumplirla. El artículo 36 de la Ley 24.240 se aplica a cualquier crédito para consumo, lo otorgue quien lo otorgue.
Qué datos tiene que tener la oferta
El artículo 36 exige, bajo pena de nulidad, que se informe de modo claro:
| Dato | Para qué te sirve |
|---|---|
| Descripción del auto | Que el crédito sea para la unidad que compraste |
| Precio al contado | Saber cuánto pagarías sin financiar |
| Anticipo y monto financiado | Ver cuánto dinero te prestan de verdad |
| Tasa de interés efectiva anual | Comparar el interés entre ofertas |
| Total de intereses o costo financiero total | Comparar el costo completo |
| Sistema de amortización | Saber cómo se arman las cuotas |
| Cantidad, periodicidad y monto de las cuotas | Saber cuánto y cuándo pagás |
| Gastos, seguros o adicionales | Ver lo que se cobra fuera de la tasa |
Si falta alguno, podés pedir la nulidad del contrato o de las cláusulas afectadas. Si falta la tasa efectiva anual, los intereses se ajustan a la tasa pasiva promedio que publica el BCRA a la fecha del contrato.
Una oferta de “tasa 0%” puede tener costo igual: comisiones, seguros, gastos de otorgamiento o un precio de contado mayor que el de otra concesionaria. Por eso el dato para comparar es el costo financiero total (CFT). La norma del BCRA indica que el CFT se calcula con la tasa de interés, las comisiones y los cargos vigentes al contratar, aclarando si pueden cambiar.
Gastos de la prenda y seguro
Si el prestamista es una entidad financiera, un fideicomiso que compró créditos de una entidad o un proveedor no financiero de crédito inscripto ante el BCRA, no puede cobrarte gastos de tasación, notariales o de escribanía por constituir o cancelar la prenda, ni comisiones por evaluar, otorgar o administrar el crédito. Lo prohíbe el punto 2.3.2.2 del texto ordenado de Protección de los usuarios, que protege a personas humanas y a empresas que no usan el crédito para su actividad comercial. Los cargos de terceros, como el Registro Automotor, solo se pueden trasladar al costo.
Esa prohibición no alcanza a mutuales, cooperativas ni a prestamistas que no figuran entre los sujetos de esa norma, como un concesionario que financia con fondos propios. En ese caso pedí que cada gasto figure con su monto, como exige el artículo 36 de la Ley 24.240.
Si el contrato exige un seguro sobre el auto mientras dure la deuda, pedí que figure su costo. Antes de aceptar la aseguradora que te ofrecen, leé cómo elegir la aseguradora de un auto prendado.
Si el crédito no sale
El artículo 36 dice que, si el contrato de compra prevé que un tercero otorgue la financiación, su eficacia queda condicionada a que ese crédito se otorgue. Si no se aprueba, la compra se resuelve sin costo y te devuelven lo que pagaste como contado, anticipo y gastos. Para que esto funcione, el boleto tiene que decir qué parte del precio se paga con el crédito. Qué pasa con la seña en este y otros casos está en seña o reserva en una concesionaria.
Revocar, precancelar y cambios de condiciones
Con un prestamista alcanzado por las normas del BCRA, el texto ordenado de Protección de los usuarios establece:
- Revocación. El contrato debe incluir tu derecho a revocar la aceptación dentro de 10 días hábiles desde que recibís el contrato o tenés disponible el producto, lo que pase último. Si no usaste el producto, es sin costo.
- Ejemplar firmado. Te tienen que entregar un ejemplar del contrato al firmar. Si la solicitud queda sujeta a aprobación, te dan copia de lo que firmaste y el contrato con la firma del prestamista dentro de los 10 días hábiles de aprobado.
- Precancelación. Podés cancelar todo o parte en cualquier momento. Si cancelás todo después de transcurrido un cuarto del plazo original o 180 días desde el otorgamiento, lo que sea mayor, no pueden cobrarte comisión.
- Cambios de condiciones. Solo se pueden modificar las condiciones que el contrato enumera, con criterios objetivos. Para sumar comisiones nuevas necesitan tu consentimiento expreso.
Cómo comparar con otras ofertas
El BCRA publica el Régimen de transparencia con archivos de préstamos prendarios que los bancos informan con carácter de declaración jurada. Ahí podés ver tasas y condiciones de otras entidades para un monto y plazo parecidos. Compará siempre el CFT y el total a pagar, con el mismo anticipo y el mismo plazo.
Cuando termines de pagar, la prenda no desaparece sola del Registro. Los pasos están en cómo cancelar la prenda de un auto ya pagado.