En Argentina, el seguro del auto se rige por la Ley 17.418 y por las condiciones uniformes que la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) fija para automotores en el anexo del punto 23.6 del Reglamento General de la Actividad Aseguradora. Al renovar, la compañía puede cambiarte la prima y la suma asegurada. Al pasarte a otra, el riesgo está en el hueco entre la baja de una póliza y el comienzo de la siguiente. En ese hueco tampoco tenés el seguro de responsabilidad civil obligatorio, y circular así tiene multa.

Cuándo empieza y cuándo termina cada póliza

El artículo 18 de la Ley 17.418 fija que la responsabilidad del asegurador empieza a las doce del mediodía del día de inicio y termina a las doce del último día, salvo que la póliza diga otra cosa. Mirá la fecha y la hora en el frente de póliza; los datos que trae están explicados en cómo leer la póliza del auto.

El pago también cuenta. La cláusula CA-CO 6.1 «Cobranza del premio», de emisión obligatoria, dice que la cobertura opera desde que la aseguradora recibe el pago. Agrega que ninguna facturación nueva entra en vigencia mientras no esté cancelado el premio anterior: una renovación con una cuota vieja impaga no arranca.

Si tu póliza suma granizo o inundación (cláusulas CA-DA 1.1 y siguientes), esos daños se cubren desde el tercer día de vigencia. La excepción es que la aseguradora haya recibido la propuesta con al menos tres días de anticipación. Si te cambiás de compañía, mandá la propuesta nueva con ese margen.

Qué revisar en la renovación

La prima

Según las preguntas frecuentes de la SSN, cada aseguradora fija libremente el precio de sus seguros, con el límite del artículo 26 de la Ley 20.091: la prima tiene que alcanzar para cumplir las obligaciones de la compañía. La SSN no aprueba aumentos caso por caso. Si no estás de acuerdo, podés pedirle a la compañía que te explique el aumento o comparar con otras aseguradoras habilitadas.

La renovación automática tiene un tope. El artículo 19 de la Ley 17.418 dice que la prórroga tácita prevista en el contrato vale, como máximo, por un período de seguro.

La suma asegurada

La suma asegurada es el techo de lo que cobrás. Por la cláusula CG-CO 6.1 (o 6.2, según la versión), la aseguradora indemniza hasta la suma del frente de póliza y no aplica la reducción proporcional del artículo 65 de la Ley 17.418. En un daño parcial, una suma baja no te recorta la reparación mientras el costo quede debajo de ese techo.

En el daño total pesa más. La cláusula CG-DA 4.2 lo define como un arreglo que cuesta el 80% o más del valor de venta al público al contado en plaza de un auto igual. En ese caso cobrás ese valor de mercado, con la suma asegurada como límite. Si la suma quedó atrasada, cobrás menos que lo que vale el auto.

Algunas pólizas incluyen la cláusula CA-CC 4.2 «Ajuste automático con pago anticipado». A cambio de una extraprima, la suma sube hasta el porcentaje indicado en el frente de póliza si hace falta para llegar al valor del auto al momento del siniestro. Antes de renovar, fijate si la tenés, qué porcentaje trae y si la suma, con ese ajuste, alcanza el precio actual del modelo. Para comparar con un valor de referencia, mirá cómo leer la Guía Oficial de Precios de ACARA.

Domicilio, guarda y uso

Si la prima se calculó por la zona donde vivís, la cláusula CA-CC 9.1 te obliga a avisar antes de mudarte a una zona de mayor riesgo para que reajusten el premio. Si no avisás, se suspende la cobertura de daños al auto o, según el texto pactado, el siniestro queda excluido.

La cláusula CG-CO 5.1 te obliga a avisar si instalás GNC, si cambiás el uso declarado o si usás el auto con una plataforma de viajes. El artículo 38 de la ley pide denunciar cualquier agravación del riesgo causada por vos antes de que ocurra.

Diferencias con lo que pediste

Si la póliza renovada no coincide con lo que acordaste, tenés un mes desde que la recibís para reclamar (artículo 12). El paso a paso está en póliza distinta de la propuesta.

Cambiar de compañía, en orden

  1. Verificá la nueva aseguradora en la SSN, con razón social y CUIT, como explica cómo verificar una aseguradora. Para comparar coberturas equivalentes, usá terceros completo o todo riesgo.
  2. Fijá el inicio de la póliza nueva y pagala. La cobertura arranca con el pago. Pedí la póliza o el certificado de cobertura con fecha y hora.
  3. Recién después, pedí la baja de la vieja. Por la cláusula CG-CO 9.1, de emisión obligatoria, podés rescindir sin dar motivos. La baja rige desde la fecha en que la notificás de forma fehaciente, y se computa desde las doce siguientes si la póliza corre de doce a doce, o desde las veinticuatro en los otros casos. La compañía cobra el tiempo transcurrido con tarifa de corto plazo, que es más cara que la proporcional.
  4. Guardá la constancia de baja con fecha y hora.

Si contrataste por internet, la Resolución 435/2025 obliga a la aseguradora a mostrar en el inicio de su web y de su app la opción para pedir la baja de pólizas de autos y motos. Si no la encontrás o no te responden, reclamá por el Servicio de Atención al Asegurado.

Si las dos pólizas se superponen unas horas o días, hay dos seguros sobre el mismo auto. El artículo 67 te obliga a avisar a cada compañía de la otra; cómo cerrarlo está en dos seguros para el mismo auto.

Dejar de pagar no es dar de baja

Según la cláusula CA-CO 6.1, si una cuota vence impaga, la cobertura queda suspendida desde las 24 horas de ese día. El premio del período suspendido queda para la aseguradora como penalidad, hasta un máximo de dos cuotas. A los 60 días del primer vencimiento impago, el contrato se resuelve solo. Dejar de pagar te deja sin cobertura y con una deuda. Para cerrar el contrato, usá la rescisión del punto 3.

Auto prendado o con plan de ahorro

La SSN indica que, cuando el acreedor exige seguro, tiene que ofrecerte al menos cinco aseguradoras habilitadas para elegir, y que el acreedor tiene que prestar conformidad a la contratación. Antes de dar de baja la póliza, mirá cómo elegir aseguradora con un auto prendado.

Con un siniestro abierto

La baja rige desde la notificación hacia adelante. Un choque o un robo ocurrido mientras estaba vigente la póliza vieja sigue a cargo de esa compañía. Guardá la póliza, la denuncia y las respuestas antes de perder el acceso a la app o al portal de clientes.