Compará la póliza con la propuesta apenas la recibís. Si hay una diferencia, reclamala por escrito e identificá el dato o la cláusula que debe corregirse. La Ley de Seguros contempla un plazo de un mes desde la recepción para impugnar esas diferencias, pero la presunción de aceptación exige una advertencia destacada en el frente de la póliza.

No esperes a un choque o un robo para descubrir que cambió el uso declarado, la franquicia, la suma asegurada o una cobertura pedida.

Qué tiene que mostrar la póliza

El artículo 11 de la Ley 17.418 de Seguros obliga al asegurador a entregar una póliza firmada, clara y legible. Debe contener las partes, el interés asegurado, los riesgos asumidos, el inicio y el plazo, la prima o cotización, la suma asegurada y las condiciones generales. También puede incluir condiciones particulares.

En un seguro automotor, compará como mínimo:

  • aseguradora, tomador y asegurado;
  • titularidad informada y dominio;
  • marca, modelo, año y versión;
  • uso declarado y lugar de guarda;
  • inicio y fin de vigencia;
  • riesgos cubiertos y exclusiones;
  • suma asegurada y forma de ajuste;
  • franquicia, si existe;
  • prima y forma de pago;
  • acreedor prendario, cuando corresponda;
  • endosos y cláusulas particulares.

El nombre comercial del plan no reemplaza esa lectura. Dos propuestas llamadas “todo riesgo” pueden tener franquicias, límites o condiciones diferentes. La guía sobre cómo funciona la franquicia explica qué dato buscar en el frente.

La diferencia debe compararse con una propuesta identificable

Guardá la propuesta completa que aceptaste, con fecha, vehículo, cobertura y condiciones. Un aviso publicitario o una simulación genérica no necesariamente contiene la misma información que la propuesta contractual.

La Ley 17.418 admite medios digitales para probar el contrato cuando existe un principio de prueba por escrito. Conservá correos, formularios, mensajes y archivos enviados por la aseguradora o el productor. No edites esos documentos ni dependas de una captura recortada que oculte la fecha o el remitente.

Si la contratación fue telefónica, pedí copia de las declaraciones formuladas y de la póliza. El artículo 14 reconoce al asegurado el derecho a obtener copia de sus declaraciones, mediante el pago de los gastos correspondientes, y una copia no negociable de la póliza.

El plazo de un mes y la advertencia destacada

El artículo 12 dice que, cuando la póliza difiere de la propuesta, la diferencia se considera aprobada por el tomador si no reclama dentro de un mes de haber recibido la póliza. El párrafo siguiente limita esa presunción: solo opera cuando el asegurador advierte sobre este derecho mediante una cláusula destacada en el anverso.

El paso de un mes no permite concluir, por sí solo, que perdiste todo. Hay que revisar cuándo recibiste la póliza, cuál es la diferencia y si la advertencia exigida aparece de forma destacada. La ausencia de esa advertencia tampoco corrige sola el contrato ni resuelve cualquier discusión sobre cobertura.

Reclamá apenas detectes el problema. Una presentación temprana evita depender de una controversia posterior sobre la recepción o el aspecto de la cláusula.

Cómo presentar el reclamo

Usá un canal formal de la aseguradora. Identificá la póliza, el dominio y la propuesta. Después describí cada diferencia de manera separada: qué solicitaste, qué se emitió y cuál es la corrección pedida.

Adjuntá:

  • propuesta aceptada;
  • póliza y frente recibidos;
  • condiciones particulares y endosos;
  • comprobante de la fecha de recepción;
  • mensajes o formularios que documenten la contratación;
  • documento del vehículo, si el error afecta sus datos.

Pedí una respuesta concreta: rectificación, emisión de un endoso, explicación de la cláusula o rescisión. El artículo 12 establece que la impugnación no afecta la eficacia del contrato en lo restante y conserva el derecho del tomador a rescindir en ese momento.

No corrijas el PDF ni confíes en una promesa verbal. Esperá el documento emitido por la compañía y revisá desde qué fecha rige. Si vas a reemplazar la póliza, confirmá que la nueva cobertura esté activa antes de cancelar la anterior.

Errores de titular, uso o vehículo

Una diferencia en el nombre no siempre significa lo mismo. Titular registral, tomador y asegurado pueden ser personas distintas, pero esa relación debe estar informada y aceptada. La guía sobre seguro a nombre de otra persona explica cómo comparar esos roles.

Un error en dominio, versión o uso puede afectar la identificación del interés y la evaluación del riesgo. Informalo con documentación, sin decidir por tu cuenta que se trata de una falta menor. Pedí que la compañía confirme si mantendrá la cobertura mientras procesa el cambio y que emita el endoso correspondiente.

Si recibiste dos pólizas para el mismo vehículo, verificá si cubren el mismo interés y riesgo. La guía sobre dos seguros para el mismo auto explica la obligación de notificar a cada aseguradora y por qué no existe un doble cobro del daño.

Si el siniestro ya ocurrió

Denunciá el siniestro dentro del plazo legal aunque la diferencia siga en discusión. El artículo 46 fija tres días desde que el tomador o derechohabiente conoce el hecho. Una impugnación de la póliza no reemplaza esa denuncia.

Presentá ambos expedientes por escrito: uno para el siniestro y otro para la diferencia contractual, vinculándolos con sus números de gestión. Entregá la propuesta, la póliza y el reclamo previo si lo hiciste antes del hecho.

Si la compañía no se pronuncia, la guía sobre plazos de la aseguradora explica cómo documentar los requerimientos y respuestas. No firmes una aceptación de monto o una renuncia sin comprobar primero qué cláusulas está aplicando la compañía.