Si el auto tiene una rampa, mandos manuales, anclajes para silla de ruedas u otra adaptación instalada después de fabricado, esos elementos no quedan cubiertos por el seguro salvo que figuren en la póliza con su valor. Así lo establecen las condiciones generales del seguro automotor que la Superintendencia de Seguros de la Nación fija como uniformes y de uso obligatorio.

Qué cubre la póliza sin declarar nada

En daños, incendio y robo, la aseguradora responde por “las piezas y partes fijas” del vehículo en su modelo original de fábrica (cláusulas CG-DA 1.1, CG-IN 1.1 y CG-RH 1.1). Los accesorios y elementos opcionales que no vienen de fábrica sólo están cubiertos cuando la póliza los especifica y declara sus valores.

Una rampa, un acelerador y freno de mano o un sistema de anclaje agregados por un taller entran en esa categoría. Si no están en la póliza, en un choque o un robo la aseguradora indemniza el auto como si no los tuviera.

Si el auto ya salió adaptado de fábrica, preguntale a la aseguradora por escrito si toma la adaptación como parte del modelo original o si igual la tenés que declarar.

Cómo declarar cada elemento

Al contratar o renovar, pedí que la póliza incluya la cláusula de accesorios no originales de fábrica (CA-DR 1.2) y que liste cada elemento con:

  • descripción, marca y modelo;
  • valor asegurado de cada uno, no un monto global.

Para fijar los valores, usá la factura detallada del taller o del transformador. Si todavía no la tenés, en rampa o mandos adaptados en el auto está qué pedir. Cuando llegue la póliza, comprobá que el frente muestre esos elementos y sumas. Si no coincide con lo que pediste, seguí los pasos de póliza distinta de la propuesta.

Si agregás una adaptación durante la vigencia, pedí que la sumen a la póliza: hasta que figure, no tiene cobertura. Al contratar, describí el auto tal como está. La Ley de Seguros hace nulo el contrato ante una declaración falsa o la reticencia de circunstancias que, conocidas, habrían impedido el contrato o cambiado sus condiciones (artículo 5), aunque hayan sido de buena fe.

Cómo se indemnizan los elementos declarados

Según la cláusula CA-DR 1.2, los elementos declarados tienen la misma cobertura que el auto. Si contrataste sólo robo total, por ejemplo, la rampa queda cubierta para ese riesgo y no para un daño parcial.

  • Pérdida total: los elementos se consideran perdidos del todo sólo cuando el auto entra en pérdida total. La indemnización del auto se suma con los valores asegurados de los elementos que se dañaron, y la aseguradora puede optar por reponer un elemento por otro similar.
  • Pérdida parcial: si un siniestro obliga a pagar el 80% o más del valor asegurado de un elemento, la cobertura de ese elemento se agota hasta el fin de la vigencia anual.
  • Robo de un elemento: si la póliza incluye la cláusula CA-RH 1.1, en el robo de accesorios pagás una franquicia del 10% del siniestro, con un mínimo del 1% y un máximo del 3% del valor de un 0 km de la misma marca y modelo.

Valor del auto en una pérdida total

Hay pérdida total cuando la reparación cuesta el 80% o más del valor de venta al contado en plaza. En ese caso la aseguradora paga el valor en plaza de un vehículo “de igual marca, modelo y características”, más impuestos y tasas, hasta la suma asegurada (CG-DA 4.2). Si la oferta es menor que la suma asegurada, podés pedir que te reemplacen el auto por uno igual. Antes de cobrar hay que inscribir la baja del auto con destino a desarmadero.

La cláusula CG-CO 6.1 aclara que, contra lo que prevé el artículo 65 de la Ley de Seguros, la aseguradora indemniza hasta la suma asegurada sin aplicar la proporción entre esa suma y el valor del auto. Aun así, la suma asegurada es el tope, así que conviene revisarla en cada renovación.

Auto importado con franquicia

La Ley 19.279 permite comprar un auto importado sin pagar derechos de importación. Para esos autos rige la cláusula CG-CO 2.2: en una pérdida total, la indemnización completa se paga sólo si se acredita que los derechos de importación están pagados y que podés transferir el auto libre de gravámenes. Si no, la aseguradora paga el valor CIF de un vehículo igual y la diferencia cuando acredites el pago de los derechos. Para estos autos tampoco rige la opción de reemplazo por otro auto. Para saber cuándo un auto comprado con franquicia queda libre, mirá certificado de libre disponibilidad.

Si el auto se usa para trasladar pasajeros por un pago

Las condiciones generales excluyen los daños cuando el auto se usa para algo distinto de lo indicado en el frente de póliza, salvo comunicación fehaciente a la aseguradora (CG-DA 2.1, inciso 24). Si una van adaptada pasa de uso particular a hacer traslados cobrados, avisá antes del cambio y pedí que el frente de póliza lo consigne. Los detalles del frente, las cláusulas y los endosos están en cómo leer la póliza del seguro del auto.