Para presupuestar franquicias, identificá qué participación tiene cada unidad y a qué riesgo se aplica. Reuní frente de póliza, endosos y condiciones antes de multiplicar una cantidad estimada de siniestros por un importe.
Las condiciones contractuales publicadas por la SSN incluyen cláusulas de franquicia. Verificá cuál integra tu contrato para cada cobertura; el nombre “todo riesgo” no define por sí solo la cuenta.
Inventario de participaciones
| Dato | Qué registrar |
|---|---|
| Unidad y póliza | Identificadores |
| Riesgo | Daño al que corresponde la cláusula |
| Franquicia | Importe o fórmula del contrato |
| Referencia | Valor y fecha que usa la fórmula, si aplica |
| Vigencia | Período y endoso |
| Historial | Acontecimientos comparables y participación reconocida |
| Escenario | Cantidad y daños supuestos |
| Responsable | Quién validó la cláusula |
Revisá si los daños pertenecen a un mismo acontecimiento. La guía de cómo funciona la franquicia desarrolla esa distinción. No agrupes daños antiguos como si fueran parte de un único hecho para reducir el presupuesto.
Ejemplo de planificación
Ejemplo ficticio en pesos constantes. Se supone una cláusula de participación fija de $300.000 por acontecimiento cubierto, con daños que superan ese importe y sin otras diferencias a cargo de la empresa.
| Escenario | Acontecimientos | Participación estimada |
|---|---|---|
| Menor frecuencia | 2 | $600.000 |
| Referencia interna | 4 | $1.200.000 |
| Mayor frecuencia | 6 | $1.800.000 |
Son escenarios de planificación, no una predicción. Si un daño cubierto fuera de $200.000 bajo ese supuesto de franquicia, la parte que afronta la empresa sería $200.000, no $300.000. Si cambia la fórmula contractual, recalculá la tabla.
Costos que van en otras líneas
Separá franquicia, daños no cubiertos, diferencias de reparación y costos de reemplazo. Una participación prevista no implica que el daño esté cubierto. Tampoco sumes nuevamente la franquicia si ya calculaste reparación total menos el pago de la compañía.
Los recuperos frente a terceros deben mantenerse separados hasta conocer su estado. Un importe reclamado todavía no es dinero recibido y no debería cubrir una necesidad inmediata de fondos.
Revisar durante el año
Actualizá las condiciones cuando cambie una póliza o se incorpore una unidad. Compará acontecimientos y participaciones reales con el escenario, sin atribuir todo desvío a frecuencia: también pueden cambiar valores de referencia, cobertura y gravedad del daño.
Mostrá a administración las franquicias pagadas, reconocidas pendientes de pago y escenarios restantes. Conservá la fecha de la fórmula utilizada para que el presupuesto pueda reconstruirse después de una renovación.