Refinanciar el crédito del auto conviene cuando el total que vas a pagar con la oferta nueva, más lo que cuesta cambiar, es menor que el total de las cuotas que te faltan del crédito actual. Para el BCRA, una refinanciación cancela el préstamo existente y crea uno nuevo, por un monto que no puede superar el saldo de capital más los costos de refinanciar; así lo define el manual de préstamos prendarios sobre automotores (punto 3.1.5.1). Por eso hay que mirar las dos puntas: lo que cuesta salir del crédito viejo y lo que cuesta el nuevo. La regla vale en todo el país para bancos y proveedores de crédito supervisados por el BCRA.
Lo que pedís del crédito actual
Pedí al acreedor actual, por escrito:
- Saldo de capital a una fecha determinada. El manual del BCRA incluye la certificación de saldos adeudados al acreedor anterior entre los papeles del legajo de una refinanciación, así que el banco nuevo también te la va a pedir.
- Cuadro de las cuotas que faltan, con capital, interés, IVA y seguro de cada una. La suma es tu “total antes”.
- Comisión por cancelación anticipada. Con prestamistas supervisados por el BCRA, en la cancelación total no hay comisión si ya pasó la cuarta parte del plazo original o 180 días corridos desde el otorgamiento, lo que sea mayor (punto 2.3.2.1 de Protección de los usuarios de servicios financieros).
- Cuotas vencidas y punitorios, si hay atrasos. Se suman al saldo a cancelar.
Si el crédito es en UVA, pedí el saldo en cantidad de UVA y el valor de la UVA usado. Cómo se calcula está en crédito para auto en UVA o con cuota ajustable.
Lo que pedís de la oferta nueva
Para cualquier crédito de consumo, el artículo 36 de la Ley 24.240 obliga a informar el monto financiado, la tasa efectiva anual, el costo financiero total, el sistema de amortización y las cuotas. Pedí además:
- el cuadro completo de cuotas y el total a pagar;
- si la tasa es fija, variable o en UVA;
- los gastos que se suman al capital, como sellos o la inscripción de la prenda nueva;
- el seguro que te exigen sobre el auto y sobre el saldo deudor.
Un banco o proveedor supervisado no puede cobrarte comisiones por evaluar, otorgar o administrar el crédito, ni gastos notariales o de escribanía por constituir o cancelar la prenda. Los cargos de terceros, como el Registro, solo se trasladan al costo (punto 2.3.2.2 de Protección de los usuarios).
La cuenta
Total antes = suma de las cuotas que faltan del crédito actual.
Total después = comisión de cancelación + gastos de cambiar que pagás aparte + suma de las cuotas del crédito nuevo.
Si los gastos se financian dentro del crédito nuevo, ya están en sus cuotas y no los sumes dos veces. Los gastos sumados al capital pagan interés durante todo el plazo.
Un ejemplo
Un crédito de $10.000.000 a 36 meses, sistema francés, con TNA de 48 %, sin IVA ni seguro. Después de pagar 12 cuotas de $528.869, el saldo de capital es $8.063.643. Faltan 24 cuotas: el total antes es $12.692.851. Pasaron 12 meses de 36, más que la cuarta parte del plazo y más que 180 días, así que no hay comisión por cancelar.
| Oferta nueva por $8.063.643 | Cuota | Total a pagar | Contra seguir igual |
|---|---|---|---|
| TNA 40 %, 24 meses | $493.396 | $11.841.505 | $851.346 menos |
| TNA 40 %, 36 meses | $387.943 | $13.965.951 | $1.273.100 más |
Las dos ofertas tienen la misma tasa, más baja que la actual. La de 36 meses baja la cuota casi $141.000, pero termina costando más que no refinanciar, porque el saldo paga interés un año más. A cualquiera de los dos totales le faltan los costos de cambiar. Si la diferencia a favor es chica, puede desaparecer con ellos.
Si lo que buscás es bajar la cuota porque ya no te alcanza, la de 36 meses puede ser la que necesitás. Antes de aceptarla, mirá cuánto agrega esa cuota más baja al total.
Antes de refinanciar, compará con precancelar en parte
Si tenés una parte del dinero, el manual del BCRA permite precancelar en parte en cualquier momento y aplicar el pago a reducir el plazo, la cuota o ambos (punto 3.1.9.2). Eso te ahorra el cambio de prenda. Las condiciones y comisiones están en cómo precancelar un crédito prendario.
Qué pasa con la prenda
El auto sigue prendado. Lo que cambia es el trámite en el Registro, según el Digesto de la DNRPA, Título II, Capítulo XIII:
- Mismo acreedor. Las modificaciones del contrato inscripto se instrumentan en Hoja Continuación, escritura pública u orden judicial, y se inscriben con la solicitud tipo y el certificado y contrato de prenda originales (Sección 4ª). Preguntá si te refinancian modificando el contrato o con un contrato nuevo.
- Otro acreedor. El acreedor nuevo paga al anterior, se cancela la prenda vieja con el certificado y el contrato firmados por el legítimo tenedor (Sección 6ª) y se inscribe la prenda nueva. Acordá por escrito quién presenta cada trámite y en qué orden, para no quedar con la deuda vieja pagada y la prenda vieja inscripta.
Fijate también en el plazo. La inscripción de la prenda caduca a los cinco años desde que se inscribió, salvo que se reinscriba (Sección 5ª y artículo 23 de la Ley de Prenda con Registro). Si te proponen estirar un contrato inscripto más allá de ese límite, preguntá cómo lo van a resolver.
Cuando termine el trámite, pedí un informe de dominio y comprobá que figure un solo acreedor prendario y que sea el que corresponde. Si la prenda vieja sigue apareciendo, los pasos para levantarla están en cómo cancelar la prenda de un auto ya pagado.
Seguros al cambiar de crédito
El manual del BCRA prevé que el seguro sobre saldo deudor cubra al deudor durante la vigencia del préstamo (punto 3.1.10.1), así que el del crédito viejo no te sirve para el nuevo. El acreedor nuevo va a pedir que la póliza del auto lo nombre a él. Coordiná el endoso o la póliza nueva para que empiece el mismo día en que se cancela el crédito anterior. Qué te pueden exigir y cómo elegir compañía está en auto prendado: cómo elegir la aseguradora.