Si el crédito para el auto te lo dio un banco o un proveedor de crédito supervisado por el BCRA, podés cancelarlo total o parcialmente en cualquier momento. En la cancelación total no pueden cobrarte comisión cuando ya pasó la cuarta parte del plazo original o 180 días corridos desde el otorgamiento, lo que sea mayor. Esa regla está en el punto 2.3.2.1 de las normas de Protección de los usuarios de servicios financieros y rige en todo el país. Antes de pagar, pedí por escrito la liquidación del saldo y la documentación para levantar la prenda.

A quién se aplica la regla

Las normas del BCRA alcanzan a entidades financieras, fideicomisos que compraron créditos de esas entidades y proveedores no financieros de crédito inscriptos ante el BCRA, salvo mutuales y cooperativas. Protegen a personas humanas y a empresas que no usan el crédito para su actividad comercial.

Si el crédito lo dio otra persona o empresa, mirá qué dice el contrato sobre cancelación anticipada. El Código Civil y Comercial dice que pagar antes del vencimiento no da derecho a exigir descuentos (artículo 872). Sin una cláusula que diga cómo se recalculan los intereses, podés terminar pagando intereses que todavía no corrían.

Cuánto te pueden cobrar

Cancelación total

Si todavía no pasó la cuarta parte del plazo ni los 180 días, el prestamista puede cobrar la comisión que figure en el contrato. Si ya pasaron, no hay comisión. En un crédito a 48 meses, la cuarta parte son 12 meses; en uno a 12 meses, manda el plazo de 180 días.

El modelo de contrato prendario que publica el BCRA en la Sección 4 de sus manuales de originación prevé que pagues el capital adeudado y los intereses devengados hasta la fecha de la precancelación, y que esa comisión se exprese como porcentaje del capital adeudado. Buscá ese porcentaje en tu contrato.

Cancelación parcial

La parcial puede tener comisión en cualquier momento, si está pactada. El manual del BCRA para préstamos prendarios sobre automotores prevé tres formas de aplicar el pago:

  • bajar el plazo y mantener la cuota;
  • bajar la cuota y mantener el plazo;
  • una combinación de las dos.

Tu contrato dice cuál permite el prestamista. Bajar el plazo suele reducir más los intereses totales, porque el saldo se termina antes. Pedí la simulación de las dos opciones y el nuevo cuadro de cuotas antes de elegir.

Los intereses solo pueden calcularse sobre el capital que efectivamente debés y por el tiempo que lo tuviste, según el punto 1.3 del texto ordenado de Tasas de interés en las operaciones de crédito.

Qué pedir por escrito antes de pagar

Pedí una liquidación de precancelación con estos datos:

  • fecha hasta la que vale el importe;
  • capital adeudado;
  • intereses devengados hasta la fecha de pago;
  • comisión por cancelación anticipada, con el cálculo según el contrato, o constancia de que no corresponde;
  • IVA, impuestos y seguros incluidos;
  • cuotas vencidas e impagas, si las hay, y sus punitorios;
  • cuenta o medio de pago donde se acredita.

Si el crédito está en UVA, pedí que figure la cantidad de UVA adeudada y el valor de la UVA que se usó.

El modelo de contrato del BCRA pide que la decisión de precancelar se comunique por carta documento, telegrama, nota entregada en persona o medio electrónico previsto, con al menos tres días hábiles de anticipación, y la considera irrevocable una vez comunicada. Revisá qué plazo y qué canal fija tu contrato.

Después del pago

Pedí una constancia de que el crédito quedó cancelado sin saldo, con número de operación y dominio del auto. Si contrataste un seguro a favor del acreedor, preguntá cómo se quita al acreedor de la póliza.

El pago no levanta la prenda del Registro Automotor. Para eso necesitás que el acreedor firme la cancelación o use el circuito de prenda digital. Un banco o proveedor supervisado no puede cobrarte gastos notariales o de escribanía por cancelar la prenda (punto 2.3.2.2 de Protección de los usuarios). Los pasos registrales y qué hacer si el acreedor no responde están en cómo cancelar la prenda de un auto ya pagado.

Si vas a vender el auto antes de terminar de pagar, las alternativas están en cómo transferir un auto con prenda.

Dónde reclamar

Si el prestamista cobra una comisión que no corresponde o no contesta, presentá el reclamo ante su servicio de atención al usuario y guardá el número. Según el punto 3.1.6 de Protección de los usuarios, tiene 10 días hábiles para resolverlo y notificarte por escrito. Si no responde en ese plazo o la respuesta no te conforma, podés presentarlo ante el BCRA por los canales que figuran en su sitio, con tus datos, el número de reclamo y la respuesta recibida (punto 4.2).